وارد سال ۲۰۲۲ شده‌ایم؛ سالی که علاوه بر تغییرات گوناگون اجتماعی و محیطی، تغییراتی در دنیای پرداخت هم در پی دارد. دنیای وسیع و اکوسیستم پرداخت غیرحضوری و غیر نقدی، دقیقا شبیه به تغییرات زیست‌محیطی دنیای پیرامون ماست. بدون اینکه به اتفاقات تلخ دو سال گذشته (به علت شیوع ویروس کرونا) فکر کنید، اکوسیستم پرداخت را یکبار دیگر تحت بررسی قرار دهید. در طی این ۲ سال و ظهور بیماری‌های واگیردار، کاربران از عادت‌های رفتاری سنتی خود دور شده‌اند و به روش‌های دیگری برای پرداخت هزینه‌ها روی آورده‌اند.
حالا که کرکره سال ۲۰۲۱ به پایین کشیده شده و نگاه ما به آینده‌ای درخشان‌تر معطوف شده است، بهتر است مروری بر تغییرات احتمالی که در دنیای پرداخت‌ها رخ خواهد داد، داشته باشیم. آشنایی و اطلاع دقیق از تمامی سناریوهایی که میتواند برای اکوسیستم وسیع پرداخت رخ بدهد، میتواند ما را برای رویارویی با تکنولوژی‌های جدید و قابلیت‌های خارق‌العاده آماده کند.
کوچ پرداخت نقدی به سمت دیجیتالی شدن
یکی از چشمگیرترین تغییراتی که در سال گذشته و در رفتار کاربران و مشتریان دیده شد، دور شدن از پرداخت پول نقد بود. البته این رفتار مثبت، نه فقط به دلیل بیماری همه‌گیر کرونا، بلکه به دلیل پیشرفت تکنولوژی و گسترده‌تر شدن روش های پرداخت پول شکل گرفته است. یک آمار موثق نشان می‌دهد که آمار پرداخت پول نقد، از سال ۲۰۱۰ تا همین حالا حدود ۷۰ درصد کاهش پیدا کرده است. این آمار به آن معناست که دنیای پرداخت هزینه‌ای، در حال کوچ از فضای پول نقد به فضای الکترونیکی و دیجیتالی شدن با استفاده از انواع روش پرداخت بین المللی مانند سیستم پایونیر، پی پال، پرفکت مانی و … است.
این کوچ تدریجی و همگانی که در رفتار کاربران و مشتریان سرتاسر جهان دیده می‌شود، نیازمند برآورده کردن انتظارات و نیازهای بعدی آن‌هاست. به همین دلیل، پیش‌بینی می‌شود که در سال جاری یعنی سال ۲۰۲۲، تغییرات بسیار مهمی در اکوسیستم پرداخت به وجود بیاید. مطلبی که در ادامه خواهید خواند، به صورت تخصصی در رابطه با بررسی همین انتظارات و روش‌های جدید پرداخت نوشته شده است؛ پس با ما همراه باشید!
انتظار چه تغییراتی را در اکوسیستم پرداخت در سال ۲۰۲۲ داریم؟
در سال ۲۰۱۹ (قبل از اینکه جهان پیرامون ما وارد دوره عجیبی از تاریخ خود شود) رویکردهای جدیدی برای پرداخت‌های غیرنقدی در حال شکل‌گیری بود. یکی از این روش‌های جدید، استفاده از پلتفرم ApplePay بود. در آن سال، بر اساس داده‌های منتشر شده توسط بانک فدرال سانفرانسیسکو، کاربران آمریکایی در ۲۶ درصد از تراکنش‌های پرداخت خود از پول نقد استفاده می‌کردند. این آمار نسبت به سال ۲۰۱۷، حدود ۳۰ درصد افت داشت و این نشانگر یک تغییر بزرگ در اکوسیستم پرداخت بود.
در اوایل سال ۲۰۲۰، همان منبع در شهر سانفرانسیسکو اعلام کرد که میزان استفاده کاربران آمریکایی از پول نقد به ۱۹ درصد رسیده است. داده‌ها حاکی از آن بود که استفاده از پول نقد در اکوسیستم پرداخت همچنان در حال کاهش است و حتی ممکن است که این پرداخت در سال ۲۰۲۲ به ۱۰ درصد هم برسد.
ترس از شیوع کووید ۱۹ به واسطه اسکناس و پول نقد موجب شد تا خرید از سایت‌ها و فروشگاه‌های آنلاین به نقطه اوج خود برسد و این اتفاق، روش‌های سنتی پرداخت را دچار شوک بزرگی کرد.
حتی در این لحظه با اینکه بسیاری از شهروندان شهرهای مختلف حداقل ۲ دوز واکسن کرونا را دریافت کرده‌اند، باز هم استقبال از پول نقد در حال کاهش است. با منسوخ شدن تدریجی استفاده از پول نقد، حالا شرکت‌های فناوری مالی در حال یافتن روش‌های مبتکرانه‌ای هستند که بتوانند انواع روش پرداخت پول را به مرحله‌ای پیشرفته‌تر ارتقا دهند.
روش های پرداخت در سال ۲۰۲۲ از تشخیص بیومتریک صدا و چهره گرفته تا فناوری بلاک چین، همه و همه در حال ورود به اکوسیستم پرداخت هستند. با استفاده از روش‌های پیشرفته پرداخت می‌توان به تجارب حرفه‌ای‌تر و متفاوت‌تری از خرید محصولات و خدمات بهره‌مند شد و مشتریان را به دنیای راحت‌تری دعوت کرد. با همه این اوصاف، تغییرات پیچیده و عجیب‌وغریبی در سال جاری منتظر ما هستند و قرار است تا در ادامه این مطلب، با چند مورد از آن‌ها آشنا شویم.
انتظار اول: افزایش بانکداری باز، APMها و سیستم‌های بیومتریک
بانکداری باز یا Open Banking یکی از روش‌های جدید در اکوسیستم پرداخت محسوب می‌شود. در سیستم بانکداری باز، می‌توان بدون مراجعه حضوری در یانک یا موسسات مالی، تمامی امور را به واسطه اپلیکیشن‌ها انجام داد. با فراگیر شدن چنین سیستمی در بانک‌ها، انتظار می‌رود تا کاربران سرتاسر دنیا از این قابلیت به خوبی استفاده کنند. طبق یک تحقیق موثق، پیش‌بینی می‌شود که تا سپتامبر ۲۰۲۳ حدود ۶۰ درصد از جمعیت بریتانیا از این قابلیت استفاده کنند.
در کشورهای آسیایی هم، سنگاپور و هنگ‌کنگ در حال حاضر، سیاست بانکداری باز را به شدت دنبال می‌کنند و در پی تحقق اهداف آن هستند. از آنجایی که مردم این کشورها تمایل بیشتری در به اشتراک گذاشتن داده‌های خود به صورت آنلاین نشان می‌دهند، انتظار می‌رود تا این تغییر در اکوسیستم پرداخت این ۲ کشور به سرعت پیشروی کند.
از طرفی، نباید موفقیت‌های حاصل‌شده در زمینه سیستم‌های APM را هم دست کم گرفت. انتظار می‌رود که کاربران و بازرگانان از کیف پول‌های دیجیتال و دنیای ارز دیجیتال هم برای پرداخت‌های خود استفاده کنند. سیستم بیومتریک هم فناوری دیگری است که در سال ۲۰۲۲، اکوسیستم پرداخت را تکان خواهد داد. در سیستم‌های بیومتریک پرداخت، سعی شده است تا با استفاده از ویژگی‌های منحصربه‌فرد کاربران (مانند تشخیص صدا یا چهره) تمامی پروسه خرید به راحتی انجام شود. از این روش با عنوان پرداخت عریان (naked payment) هم یاد می‌شود.
انتظار دوم: پروتکل‌های نظارتی در اکوسیستم پرداخت، تشدید می‌شوند
انتظار می‌رود که در سال جاری (۲۰۲۲)، نظارت بر روش‌های جدید پرداخت بیشتر شود. برای مثال سیستم احراز هویت قدرتمند مشتری که به اختصار با عنوان SCA شناخته می‌شود، از ۱۵ سپتامبر ۲۰۲۱ در حال اجراست. این پروتکل نظارتی، یک الزام جدید است و هدف آن، افزودن لایه‌های امنیتی اضافه‌تر برای تایید و احراز هویت کاربران تلقی می‌شود.
در سال ۲۰۲۲ انتظار می‌رود که مشتریان در هنگام خرید، باید ۲ نوع شناسه ارائه کنند. این شناسه‌ها کمک می‌کنند تا امکان شناسایی و ردیابی تراکنش‌ها هم برای بانک، هم برای نهادهای نظارتی و هم برای بازرگانان و فروشندگان میسر باشد. در حال حاضر، کشورهای عضو اتحادیه اروپا که از SCA پشتیبانی می‌کنند، به این اهداف دست خواهند یافت.
انتظار سوم: افزایش مشارکت در پرداخت و تقاضای مشتریان
در سال‌های اخیر، فعالیت‌های بسیاری در یکدیگر ادغام شده‌اند و قرار است که این روند در سال جاری هم ادامه پیدا کند. در پی ادغام فعالیت‌های مرتبط با اکوسیستم پرداخت، همکاری‌های عمیق‌تر و مفیدتری برای هموار شدن مسیر ارتباط میان مشتری و فروشنده شکل خواهند گرفت.
برای مثال، شرکت‌های فناوری بسیاری در تلاش هستند که بتوانند روش‌های مختلف و متعددی را برای تکمیل پروسه خرید و پرداخت مشتریان در حین سفر ایجاد کنند. همچنین، قرار است اکوسیستم پرداخت با استفاده از پروفایل‌های ویژه‌ای هم برای فروشندگان و بازرگانان و هم برای کاربران و مشتریان پیشرفته‌تر شود. گزینه‌های پرداخت در سال ۲۰۲۲ روی راحتی و قابل دسترس بودن مشتریان تمرکز خواهد کرد. این مهم، به دنبال برآورده کردن انتظارات مشتریان و همچنین افزایش مشارکت شرکت‌های فناوری و مالی در سرتاسر دنیاست.
انتظار چهارم: رستاخیز ارزهای دیجیتال
تغییرات اساسی در اکوسیستم پرداخت موجب شده ابازارهای مالی هم دستخوش تغییرات مختلف شوند. ارزهای دیجیتال به خصوص ارزهای دیجیتال بانک‌های مرکزی که به CBDC مشهورند، با سرعتی بی‌سابقه در حال حرکت هستند. پیش‌بینی می‌شود که در سال جاری، استفاده از ارزهای دیجیتال به یکی از روش‌های قابت برای پرداخت تبدیل شود.
البته ناگفته نماند که مدیریت بانکداری انگلستان، اخیراً در هشداری، بیان کرد که ارزهای دیجیتال حتی می‌توانند به یک سقوط مالی وحشتناک در سیستم بانکی کشور منجر شوند. البته نشانه‌هایی در رابطه با اینکه ارزهای دیجیتال بتوانند به اتفاقات بسیار ناگوار مالی در سطح جهانی منجر شوند، در حال حاضر وجود ندارد؛ اما به هرحال نباید دنیای کریپتوکارنسی را دست کم گرفت. ارزهای دیجیتال می‌توانند بر اکوسیستم پرداخت تاثیر بسیار ویژه‌ای بگذارند و پایانی بر داستان استفاده از کارت‌های اعتباری و پول نقد باشند. در خصوص نقد کردن ارز دیجیتال هم این مطلب را بخوانید.
انتظار پنجم: ظهور میکروچیپ‌ها و پیشرفت هوش مصنوعی
طبق نظرسنجی اخیر رسانه Marqueta نحوه پرداخت صورت‌حساب‌ها و خرید همه اقلام در یک‌دهه آینده بسیار متفاوت خواهد بود. طبق این نظرسنجی معتبر، به احتمال بسیار زیاد، تا سال ۲۰۳۲ استفاده از کارت‌های اعتباری مثل کارت‌های بانکی، دبیت کارت‌ها و کردیت کارت‌ها به طور کلی منسوخ می‌شوند. این در حالی است که حتی استفاده از اپلیکیشن‌های موبایل هم کاربردی نخواهد بود و همه‌چیز در هاله‌ای از قابلیت‌های هوش مصنوعی و میکروچیپ‌ها فرو خواهد رفت. همچنین، این تحقیق جامع آمارهای جالب زیر را نشان داد:
- دنیای پرداخت هزینه‌ها و صورت‌حساب‌ها در آینده، ترکیبی از تشخیص چهره و تصمیم‌گیری مبتنی بر هوش مصنوعی است.
- با ورود به شکل جدید اکوسیستم پرداخت، مدل‌های تجاری پرداخت‌های سنتی به طور فزاینده‌ای نامرئی خواهند شد. به عبارت ساده‌تر، احتمالا تا سال ۲۰۳۰ و با تکامل روش‌های پرداخت، هیچ کارت اعتباری یا دستگاهی وجود نخواهد داشت. در عوض، داده‌های بیومتریک یک مشتری به همراه محصولات و خدماتی که خریداری کرده است، توسط دوربین‌ها ضبط و به بانک فرستاده می‌شود.
- حدود ۵۱ درصد از مشتریان در تحقیق، خاطرنشان کرده‌اند که مابل هستند تا از ایمپلنت‌های میکروچیپ بدون تماس برای پرداخت صورت‌حساب‌ها استفاده کنند.
- حدود ۳۱ درصد از کاربران ۱۸ تا ۲۴ ساله اذعان داشته‌اند که با عملکرد هوش مصنوعی راحت هستند. آن‌ها ترجیح می‌دهند هوش مصنوعی از جانب‌شان اقدام به تصمیم‌گیری‌های اتوماتیک کند و پروسه پرداخت را به راحتی به پایان برساند.
انتظار ششم: گسترش استفاده از کدهای QR
اگرچه فناوری پرداخت بدون تماس یا Contactless Payment چیز جدیدی نیست، اما گسترش قابلیت‌های این فناوری در اکوسیستم پرداخت کنونی، میتواند به دستاوردهای بزرگی ختم شود. در حال حاضر می‌توان با استفاده از اپلیکیشن‌های موبایل و کارت‌های اعتباری، از یک فنجان قهوه تا یک کمد لباس را بدون پرداخت پول نقد، خریداری کرد. در دنیایی که هیچ‌کس انتظاری برای پرداخت پول نقد ندارد، استفاده از روش‌های پرداخت غیر نقدی، مانند پادشاهی کردن است. اما همان‌طور که گفته بودیم، انتظار می‌رود تا ده سال آینده، این بخش از تکنولوژی در اکوسیستم پرداخت هم پیشرفته‌تر شود و از کارت‌های اعتباری و اپلیکیشن‌ها هم استفاده نشود.
با روی کار آمدن کدهای QR و گسترش آن‌ها به سیستم‌های پرداخت مدرن، قابلیت‌های جدید برای پرداخت‌های بدون تماس به وجود آمده است. این کدها، امکان پرداخت را از طریق اسکن کردن تلفن همراه فراهم می‌کنند و دیگر نیازی به کارت کشیدن یا کارهای زمان‌بر دیگر نیست. در دنیای واقعی هم، استفاده از فناوری کدهای QR، به مراتب ارزان‌تر از میکروچیپ‌ها و هوش مصنوعی هستند. برای مثال، فرض کنید که به یک رستوران رفته‌اید و با مشاهده منوی غذا، غذای مورد علاقه‌تان را انتخاب می‌کنید. در ادامه، شما توانایی آن را دارید تا با استفاده از کد QR غذای مورد نظر در منو، در همان لحظه، عملیات پرداخت را با موفقیت و یه صورت آنی به پایان برسانید. در خصوص نحوه خرید با بیت کوین در آمازون این مطلب را بخوانید.
جمع‌بندی
اکوسیستم پرداخت در سال ۲۰۲۲ در حال آپدیت شدن و رشد کردن است. به همین دلیل، انتظار می‌رود که تمامی روش‌های پرداخت سنتی به مرور منسوخ شوند و تا یک‌دهه آینده، جای خود را با روش‌های هوشمندانه و سریع‌تری مانند استفاده از میکروچیپ‌ها عوض کنند. در این مطلب، با چند انتظار مهم در رابطه با تغییرات اساسی در اکوسیستم پرداخت آشنا شدیم. یکی از این انتظارات، ظهور و به کارگیری روش بیومتریک برای پرداخت بود. در ادامه، با روش‌های ارزان‌تر و سریع‌تر مانند استفاده از کدهای QR برای اسکن کردن صورتحساب و پرداخت هرینه‌ها آشنا شدیم.
برای جا نماندن از پیشرفت‌های روزافزون اکوسیستم پرداخت، بهتر است با استفاده از یک مجموعه پرداخت مطمئن در ایران آشنا شوید. پلتفرم مجرب و حرفه‌ای نیک پرداخت با فراهم کردن روش‌های متنوع و متعدد پرداخت بین‌المللی، امکان پرداخت تمامی هزینه‌ها را به صورت غیر حضوری و در هرکجای دنیا فراهم کرده است. برای اطلاع بیشتر از خدمات پرداخت ما، کافی است به بخش ویژه پرداخت‌های بین‌المللی آن مراجعه کنید. جهت اطلاعات بیشتر می‌توانید به صفحه ویژه پرداخت با پی پال، صفحه پرداخت توسط وب مانی و صفحه پرداخت با پرفکت مانی مراجعه کنید.
