مروری بر مفهوم کارت اعتباری، مزایا و سایر اصطلاحات مرتبط

لوگوی ویزاکارت و مسترکارت را احتمالا روی کارت‌های اعتباری کاربران کشورهای مختلف دنیا دیده‌اید. کارت‌های اعتباری در بسیاری از کشورهای دنیا، نوعی اعتبار برای‌تان ایجاد کرده و اجازه می‌دهند قدرت خرید شما افزایش پیدا کند. شرکت‌هایی که این کارت‌ها را ارائه می‌دهند، با توجه به اعتباری که کسب می‌کنید، نوعی وام برای‌تان تدارک می‌بینند تا بتوانید به راحتی محصولاتی که می‌خواهید را خریداری کنید.در این مقاله قصد داریم شما را با مفهوم کارت اعتباری، شرکت‌های فعال در این حوزه، نحوه کارکرد و … آشنا کنیم. اما پیش از معرفی این شرکت‌ها و بانک‌ها، ابتدا اجازه دهید با مفهوم کارت‌های اعتباری آشنا شویم.

کارت اعتباری چیست؟

یک کارت اعتباری یا Credit Card، یک ابزار مالی است که توسط آن، شرکت یا بانک یک وام بر اساس اعتبار‌ی که نزد آن‌ها دارید، برایتان تدارک می‌بیند. با این وام شما قادر هستید هر چیزی که می‌خواهید، چه یک محصول کوچک یا یک محصول گران قیمت را خریداری کنید. همانند وام‌های رایج، پس از دریافت آن شما موظف خواهید بود تا طبق شرایط بر اساس زمان و میزان مبلغ، هزینه را به صورت ماهانه بازپرداخت کنید.

در صورتی که قادر به انجام این کار نباشید یا با تاخیر بازپرداخت را انجام دهید، به اعتبار شما لطمه وارد خواهد شد. اما اگر فرد خوش حسابی باشید، کارت‌های اعتباری می‌توانند یک ابزار مالی بسیار عالی محصوب شوند. به همین دلیل بسیار مهم است تا به خوبی با کارت‌های اعتباری، تفاوت آن‌ها با کارت‌های بانکی رایج و معایب و مزایای آن‌ها آشنا شوید. اما ابتدا اجازه دهید با تفاوت میان کارت‌های اعتباری و کارت‌های بانکی آشنا شویم.

تفاوت کارت اعتباری با کارت بانکی

کارت بانکی یا Debit Card، دقیقا همان کارتی است که پس از افتتاح یک حساب در اختیارتان قرار می‌گیرد. این کارت‌ها و موجودی آن مستقیما به حسابی که در بانک دارید متصل است. بنابراین هر بار که با این کارت خرید می‌کنید، در حقیقت در حال استفاده از موجودی حساب‌تان در بانک هستید. هر مقدار پولی که در این کارت بانکی وجود دارد، دقیقا به همان اندازه قادر به خرج کردنش هستید.

اما در طرف مقابل، کارت‌های اعتباری همانطور که نام‌گذاری شده‌اند، برای شما اعتبار به همراه دارند. به زبان ساده، بر اساس اعتباری که نزد بانک یا شرکت مورد نظر دارید، می‌توانید خرید خود را انجام داده و بعدا پول آن را به صورت نقد یا قسطی به بانک بازپرداخت کنید. توجه به بانک یا شرکت مورد نظر، برای بازپرداخت قسطی ممکن است کمی سود نیز روی مبلغ محاسبه شود. با این حال برای کاربرانی که قصد خرید اقلام ضروری یا مورد نیاز خود را دارند،‌ یک کارت اعتباری که اجازه دهد هزینه را بعدا به صورت قسطی پرداخت کنند، یک ابزار مالی عالی است.

یکی از ویژگی‌های جالبی که کارت‌های اعتباری به نسبت کارت‌های بانکی از آن برخوردار هستند، امنیت بالاتر است. هر کارت بانکی ممکن است توسط شخصی ناشناس به سرقت بروند یا از روش‌های کلاهبرداری از حساب‌تان برداشته شود. اما این مسئله در خصوص کارت‌های اعتباری متفاوت است. در صورتی به هر دلیلی در خصوص مسائل کلاهبرداری یا خریدهای غیرمجاز از کارت اعتباری شما کاسته شود، مسئولیتی بر گردن‌تان نخواهد بود و لطمه‌ای به اعتبارتان وارد نمی‌شود. اما در برخی از کشورها، اگر از کارت بانکی شما سو استفاده شود و آن را بیش از دو روز به بانک اطلاع ندهید، شما مسئول خواهید بود و بانک آن را بر عهده نمی‌گیرد.

کارت‌‌های اعتباری چطور کار می‌کنند؟

زمانی که یک کارت اعتباری دریافت می‌کنید، این کارت به حساب شما در شرکت یا بانک ارائه دهنده متصل می‌شود. زمانی که از آن استفاده کنید، به این معنی است که شما از این شرکت یا بانک پول قرض کرده‌اید تا جنس یا محصول مورد نظر خود را خریداری کنید. برای مثال اگر برای خرید یک محصول ۵۰۰ دلار از کارت اعتباری خود استفاده کرده باشید، میزان حساب شما ۵۰۰ دلار افزوده خواهد شد و شما باید نسبت به شرایطی که بانک تعیین کرده، برای پرداخت آن اقدام کنید.

هر کارت نیز دارای یک محدودیت اعتبار است. این محدودیت، سقف میزان بدهی شما را مشخص می‌کند. مثلا ممکن است کارتی که دریافت می‌کنید، دارای سقف محدودیت اعتبار یک هزار دلاری باشد. بنابراین قادر نیستید برای خرید یک محصول ۱۵۰۰ دلاری از این کارت استفاده کنید و تنها قادر به پرداخت ۱۰۰۰ دلار خواهید بود.

مهم‌ترین اصطلاحات و نکات در خصوص کارت اعتباری

در هنگام ثبت نام برای دریافت انواع کارت اعتباری، ممکن است با اصطلاحات نا آشنایی مواجه شوید یا عدم آشنایی با آن‌ها موجب گمراه شدن‌تان شود. بنابراین بهتر است پیش از هرگونه اقدام برای دریافت کارت‌های اعتباری، با تمامی اصطلاحات مرتبط با انواع کارت‌های اعتباری آشنا شوید.

نرخ سود (Interest Rate)

نرخ سود یک نوع کارمزد است که بانک با توجه به اعتباری که به کاربر می‌دهد، دریافت می‌کند. نرخ سود نسبت به کارت، امتیاز مشتری یا حتی شرکت و بانک ارائه دهنده متفاوت است. در صورتی که شیوه پرداخت شما به صورت قسطی و ماهانه باشد، نرخ سود روی مبلغ کلی بازپرداخت کشیده می‌شود.

نرخ درصدی سالانه (APR)

نرخ درصدی سالانه یا Annual Percentage Rate یک نوع دیگر از نرخ سود است. این نرخ به صورت سالانه محاسبه می‌شود و معمولا بین ۱۲ تا بیش از ۲۴ درصد متغییر است.

محدودیت اعتبار (Credit Limit)

یک محدودیت اعتبار به معنی میزان و حد اعتباری است که یک کاربر دریافت می‌کند. برای مثال اگر یک شخص دارای محدودیت باشد یا برای اولین بار در هنگام دریافت کارت اعتباری هیچ تاریخچه‌ای نداشته باشد، ممکن است میزان اعتبار او محدود به چند هزار دلار شود. اما در صورت عدم وجود محدودیت به دلیل سابقه طولانی به عنوان مشتری یا خوش حساب بودن در تاریخچه فرد، این میزان محدودیت اعتبار می‌تواند بسیار بیشتر باشد.

امتیاز اعتبار (Credit Score)

یک امتیاز اعتبار به نرخی گفته می‌شود که به بانک و ارائه دهنده کارت اعتباری اجازه می‌دهد تا میزان معتبر بودن شما را بسنجند. معمولا این امتیاز بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ با توجه به طیفی از فاکتورهای متفاوت تعیین می‌شوند. در ادامه این مقاله با ما همراه باشید تا در خصوص فاکتورهای امتیاز اعتبار بیشتر صحبت کنیم.

موجودی کارت اعتباری (Credit Card Balance)

موجودی کارت اعتباری به معنی مقدار پولی است که شما با کارت اعتباری خود خرج می‌کنید و میزان پولی که به شرکت ارائه دهنده کارت اعتباری بدهکار می‌شوید.

بیعانه

بیعانه به پولی گفته می‌شود که شما با کارت اعتباری خود برای دریافت پول نقد استفاده می‌کنید. البته به دلیل نرخ سود و کارمزد بالا، این ویژگی به جز مواقع ضرروری، کمتر توسط کاربران استفاده می‌شود.

امتیاز یا نمره اعتبار چیست و چطور محاسبه می‌شود؟

همانطور که پیش‌تر گفتیم، امتیاز اعتبار شاخصه بسیار مهمی است تا نزد بانک یا شرکت ارائه دهنده کارت اعتباری، سنجیده شوید. این امتیاز یک شماره سه رقمی است که میزان قابل اعتماد بودن شما را نشان می‌دهد. روش‌های مختلفی هم برای محاسبه این امتیاز وجود دارد که معتبرترین آن FICO است. تقریبا ۹۰ درصد از ارائه دهندگان کارت‌های اعتباری از این نوع سیستم محاسباتی استفاده می‌کنند. این سیستم دارای امتیازی بین ۳۰۰ تا ۸۵۰ است و هرچقدر که این رقم بالاتر باشد، امتیاز شما بیشتر و شرکت مقابل متوجه ریسک بسیار پایین شما برای اعطای اعتبار خواهد بود.

عناصر کلیدی در نمره اعتبار

با آگاهی از نوع محاسبه امتیاز اعتبار، می‌توانید نسبت به بهبود وضعیت خود در این خصوص اقدام کنید. موارد زیر بر اساس سیستم FICO در نظر گرفته شده‌اند که بسیاری از شرکت‌ها از آن استفاده می‌کنند.

تاریخچه پرداخت (۳۵ درصد): تاریخچه پرداخت یکی از مهم‌ترین فاکتورهایی است که در نمره نهایی شما تاثیر می‌گذارد. البته دلیل آن هم مشخص است. هیچ بانک و شرکتی دوست ندارد به شخصی اعتبار دهد که عملکرد خوبی در بازپرداخت نداشته باشد. هر چقدر که تاریخچه شما از بازپرداخت خوب باشد، امتیاز بهتری دریافت می‌کنید.

میزان بدهی (۳۰ درصد): میزان بدهی شما نسبت به محدودیت اعتباری یکی دیگر از فاکتورهای مهم است. برای مثال در صورت داشتن بدهی و تقاضا برای کارت اعتباری، امتیاز پایین‌تری دریافت خواهید کرد که نشان از ریسک بالای شما در عدم بازپرداخت به موقع دارد. در طرف مقابل، هرچقدر که بدهی کمتری داشته باشید، امتیاز شما بالاتر است و ریسکی از سوی شما شرکت اعتبار دهنده را تهدید نمی‌کند.

میزان تاریخچه اعتبار (۱۵ درصد): این که شما چه مدت اعتبار داشته‌اید، یکی دیگر از عوامل مهم محسوب می‌شود. هرچقدر که اعتبار طولانی‌تری داشته باشید و در عین حال در خصوص دو عنصر بالا وضعیت خوبی را ثبت کرده باشید، امتیاز بسیار خوبی خواهید گرفت.

اعتبار جدید (۱۰ درصد): شرکت‌های ارائه دهنده انواع کارت اعتباری به مقدار اعتبار جدید شما یا همچنین به تعداد حساب‌های جدید شما نگاه می‌کنند. معمولا در اختیار داشتن حساب‌های جدید در مدت زمان کم، نشان از ریسک بالای شما دارد.

ترکیب اعتبار (۱۰ درصد): در نهایت، ارائه دهندگان کارت‌های اعتباری به ترکیب اعتبارهای متفاوتی که در اختیار دارید نگاه می‌کنند. برای مثال در اختیار داشتن چندین نوع حساب اعتباری می‌تواند وضعیت خوب شما را نشان دهد.

تفاوت میان کارت‌های اعتباری

جالب است بدانید که کارت‌های اعتباری، انواع مختلفی دارند و هر کدام برای کاربردهای خاص مورد استفاده قرار می‌گیرند. در ادامه با برخی از رایج‌ترین انواع کارت اعتباری آشنا می‌شویم:

• کارت اعتباری پاداشی: با استفاده از این کارت با هر خرید پاداش می‌گیرید.
• پاداش نقدی: با این کارت‌ها بخشی از هزینه‌ پرداخت شده بابت یک محصول به کاربر بازگردانده می‌شود.
• کارت‌های اعتباری مسافرتی: با استفاده از این کارت برای خرید‌های مرتبط با سفر پاداش می‌گیرید.
• کارت‌های اعتباری پرواز: با خرید بلیط هواپیما توسط این کارت‌ها، پاداش می‌گیرید.
• کارت‌های اعتباری هتل: با رزرو هتل توسط این کارت‌ها، پاداش می‌گیرید.
• کارت‌های اعتباری بدون سود: با این کارت‌ها می‌توانید بدون سود سالانه یا ماهانه بازپرداخت داشته باشید.
• کارت‌های اعتباری کسب و کار: با این کارت‌ها برای کسب و کارهای کوچک پاداش‌های مختلف تعلق می‌گیرد.

کارت‌های اعتباری انواع مختلفی دارند که هرکدام نیز پاداش‌های متفاوتی را هم در اختیار کاربران قرار می‌دهند. البته کارت‌های اعتباری معمولی نیز وجود دارند که اجازه می‌دهند فقط محصول مورد نظر خود را خریداری کنید.

مزایای انواع کارت اعتباری

برای همه افرادی که قابلیت دسترسی به انواع اعتباری را دارند غیرقابل انکار است که در اختیار داشتن این ابزار مالی چقدر می‌تواند روی بهبود زندگی و قدرت خرید آن‌ها تاثیرگذار باشد. البته که با استفاده نادرست از این کارت‌ها، یک فرد می‌تواند وضعیت زندگی خود را دشوار کند. اما جدا از معایب، کارت‌های اعتباری مزایای قابل توجهی را در اختیار کاربران قرار می‌دهند. در ادامه این مقاله با ما همراه باشید تا به تمامی مزایای این کارت‌های اعتباری اشاره کنیم.

• ایجاد اعتبار نزد بانک‌ها و شرکت‌ها

در صورت استفاده درست از کارت‌های اعتباری، شما می‌توانید برای خود اعتباری مناسب ایجاد کنید. استفاده از کارت‌‌های اعتباری و بازپرداخت به موقع آن، می‌تواند شخصیت معتبری از شما نزد بانک‌ها و شرکت‌ها ایجاد کند. زمانی هم که به اعتبار مناسبی برسید، می‌توانید از مزایایی از جمله کاهش نرخ سود، دریافت وام، دریافت کارت‌های اعتباری مختلف و دیگر مسائل مرتبط با امور مالی این کارت‌ها بهره‌مند شوید.

بازپرداخت در زمان درست، استفاده از محدودیت کارت خود توام با صرفه جویی (در صورت استفاده از تنها ۳۰ درصد از اعتبار، امتیاز بسیار خوبی دریافت می‌کنید) و البته در اختیار داشتن حساب‌های مختلف از انواع کارت‌ اعتباری، از جمله مواردی هستند که امتیاز بهتری را برای شما به ارمغان خواهند آورد.

• دریافت پاداش

استفاده از کارت‌های اعتباری می‌توانند برای کاربران خود پاداش به همراه داشته باشند. بسیاری از ارائه دهندگان این کارت‌ها دارای برنامه‌ای هستند تا کاربرانی که به درستی از اعتبار خود استفاده می‌کنند، وفادار هستند و بازپرداخت به موقع دارند، پاداش دریافت کنند. برای مثال همانطور که پیش‌تر اشاره کردیم، برخی از کارت‌ها از یک تا چند درصد از هزینه خرید را به عنوان پاداش به کاربر بازمی‌گردانند. همچنین برخی از این کارت‌ها مانند کارت‌های سفر، هتل، بلیط هواپیما و غیره، دارای پاداش‌هایی هستند تا بتوانید از تخفیف‌ها یا بازگشت پول بیشتری برخوردار شوید.

• جلوگیری از کلاهبرداری

پیش‌تر اشاره کوچکی به این مسئله داشتیم. حال بد نیست مفصل‌تر در مورد آن صحبت کنیم. یکی از مزایای بزرگ انواع کارت اعتباری، وجود برنامه‌ها و طرح‌هایی برای جلوگیری از هرگونه سواستفاده و کلاهبرداری توسط کارت‌های اعتباری است. اگر با استفاده از کارت شما خریدی انجام شود که برای‌تان ناآشنا است یا توسط فردی غیر از شما انجام شده، سریعا می‌توانید به شرکت ارائه دهنده کارت اطلاع رسانی کنید.

قانونی به نام صورت حساب عادلانه (Fair Credit Billing Act) وجود دارد که تحت آن، خریدهای غیرمجاز توسط کارت شما، به ۵۰ دلار محدود می‌شوند. همچنین اگر قبل از هرگونه پرداخت و تراکنش، گم شدن یا سو‌استفاده از کارت خود توسط دیگران را به شرکت اعلام کنید، هیچگونه مسئولیتی بر گردن شما نخواهد بود. همچنین اگر به جای دزدیده شدن کارت، فقط شماره کارت دزدیده شود، همچنان شما مسئول نخواهید بود. البته کارت‌های بانکی (دبیت کارت) نیز از چنین قابلیت‌های امنیتی برخوردار هستند، اما محدودیت بیشتری دارند.

• عدم نیاز به همراه داشتن پول نقد

با اینکه در عصر دیجیتال هستیم، با این حال همچنان پول نقد یکی از اعضای جدا نشدنی کیف پول‌های ما هستند. با استفاده از کارت اعتباری، دیگر نیازی به پول نقد نیست. حتی نیازی نیست تا نگران باشید که آیا به اندازه کافی پول نقد در اختیار دارید یا نه، چرا که کارت اعتباری خود دارای اعتبار است و می‌توانید تا به میزان مشخص شده از آن استفاده کنید.

نکته مثبت در خصوص کارت‌های اعتباری این است که تقریبا تمامی خرده‌فروشان و کسب و کارهای دنیا، آن را می‌پذیرند. این کارت‌ها همیشه همرا‌ه‌تان هستند و حتی در صورت گم شدن یا دزدیده شدن، خیلی سریع کارت جدیدی دریافت خواهید کرد. ویژگی مهمی که پول نقد از آن برخوردار نیست.

• رهگیری و رصد خرید‌ها

کارت‌های اعتباری این ویژگی را دارند تا گزارش چگونگی خرید، مکانی و محصولی که از آن استفاده کرده‌اید و همچنین مقداری که خرج کرده‌اید را در اختیارتان قرار دهد. بنابراین می‌توانید مدیریت بهتری از پول خود داشته باشید. تمامی خرید‌هایی که با کارت اعتباری انجام می‌دهید، توسط شرکت ارائه دهنده بانک دنبال و ثبت می‌شوند. در اختیار داشتن تاریخچه تراکنش‌ها، از جمله نام فروشنده و میزان مصرف و تاریخ آن، می‌تواند درک بهتری از دخل و خرج شما داشته باشد.

معایب انواع کارت اعتباری

البته که کارت‌های اعتباری فقط محدود به نکات مثبت نیستند. این ابزار مالی می‌تواند گاهی مشکلات زیادی هم در هنگام استفاده نادرست برای کاربر به وجود بیاورد. در ادامه با ما همراه باشید تا به معرفی برخی از معایب انواع کارت اعتباری هم اشاره کنیم.

• خرج بیش از اندازه

به کارت‌های اعتباری می‌توان به عنوان استخری نگاه کرد که در آن پول زیادی وجود دارد. زمانی که چنین موقعیتی وجود داشته باشد، ممکن است بسیاری از ما بیش از آن چه که متوجه هستیم خرج کنیم. بنابراین در صورتی که در از این کارت‌ها استفاده می‌کنید، بهتر است از سیستم رهگیری و اپلیکیشن‌هایی که برای مدیریت خرج‌ها وجود دارد استفاده کنید.

• غرق شدن در بدهی

با خرج کردن بیش از اندازه، به یک بدهکار تبدیل می‌شوید. بدهکار شدن امری رایج در بین بسیاری از صاحبان کارت‌های اعتباری است. اما قطعا شما دوست ندارید تا بدهکار بانک یا شرکت‌های ارائه دهنده این کارت‌ها باشید. یکی از بهترین روش‌های جلوگیری از این اتفاق، همان داشتن برنامه مناسب برای بررسی و رصد خرید‌‌ها است. داشتن بدهی و عدم توانایی در پرداخت به موقع باعث می‌شود تا اعتبار شما نیز زیر سوال قرار بگیرد.

• کارمزد و سود بانک و شرکت ارائه دهنده

همانطور که پیش‌تر گفتیم، کارت‌های اعتباری دارای یک موجودی یا بالانس هستند که معمولا باعث ایجاد افزایش سود یا کارمزد برای بانک یا شرکت ارائه دهنده هستند. این کارت‌ها به دلیل خدماتی که به کاربران می‌دهند، نرخ سود بالایی هم دارند. زمانی نرخ سود بیشتر می‌شود که میزان بالانس کارت و خرج کاربر به بیشتر از حد می‌رسد. بهترین روش برای جلوگیری از این اتفاق، پرداخت به موقع بدهی است.

بزرگ‌ترین و برترین شرکت‌های ارائه دهنده انواع کارت اعتباری

در زمینه کارت‌های اعتباری، رقابت‌های بزرگی وجود دارد. از آن جایی هم که سود کلانی در ارائه و خدمات این کارت‌ها وجود دارد، شرکت‌های بزرگی شکل گرفته‌اند که حتما برای یک بار هم که شده نام برخی از آن‌ها را شنیده‌اید. در ادامه این مقاله از نیک پرداخت با ما همراه باشید تا برخی از بزرگ‌ترین شرکت‌های ارائه دهنده انواع کارت اعتباری را به شما معرفی کنیم.

ویزا (Visa)

در حال حاضر ویزا بزرگ‌ترین شبکه پرداخت آنلاین دنیا است که بیش از ۴۰ میلیون فروشنده در سرتاسر دنیا آن را می‌پذیرند. از کارت‌های اعتباری معمولی گرفته تا کارت‌های پریمیوم که پاداش‌های خوبی به کاربران ارائه می‌دهند، شرکت ویزا طیف مختلفی از انواع کارت اعتباری را عرضه می‌کند. تا سال ۲۰۲۲، این شرکت بیش از ۳۳۶ میلیون نفر کاربر در اختیار دارد که از انواع کارت‌های اعتباری این شرکت بهره می‌برند.

مسترکارت (MasterCard)

دومین شرکت بزرگ ارائه دهنده کارت‌های اعتباری، مسترکارت است. کارت‌های این شرکت از ویژگی‌های مختلفی از جمله پرداخت قبوض، حفاظت از اطلاعات شخصی با استفاده از تکنولوژی چیپ الکترونیکی و موارد دیگر برخوردار هستند.  شرکت مسترکارت در حال حاضر در بیش از ۲۱۰ کشور و با پشتیبانی از ۱۵۰ ارز مختلف در سرتاسر دنیا، خدمات خود را ارائه می‌دهد. در سال ۲۰۲۲ این شرکت ۲۳۱ میلیون کاربر فعال در اختیار دارد.

سیتی‌بانک (Citibank)

سیتی‌بانک یک موسسه بانکی است که برای مشتریان خود خدمات بانکی و کارت اعتباری ارائه می‌دهد. این شرکت دارای دو نوع سیستم پاداش‌دهی به نام Simplicity و Thank You است. همچنین این موسسه یک ابزار آنلاین به نام CitiManager را در اختیار کاربران قرار داده تا بتوانند حساب‌های مختلف خود را کنترل کنند. این موسسه در حال حاضر به بیش از ۹۵ میلیون کاربر کارت اعتباری خدمات‌رسانی می‌کند.

چیس (Chase)

یکی دیگر از بزرگ‌ترین شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری در ایالات متحده آمریکاست که پاداش‌هایی از سوی شرکت‌هایی بزرگی مانند دیزنی، شرکت هوایی ساوث وست و غیره برخوردار است. این شرکت با ارائه پاداش‌های بزرگ سعی دارد تا بیشترین میزان رضایت را برای کاربران خود ایجاد کند. همچنین از کارت Sapphire Reserve این شرکت از جمله برترین کارت‌های اعتباری سفر یاد می‌شود. شرکت چیس در حال حاضر به بیش از ۸۳ میلیون کاربر در سرتاسر دنیا خدمات‌رسانی می‌کند.

امریکن اکسپرس (American Express)

یکی از بزرگ‌ترین شرکت‌هایی که در حال حاضر به بیش از ۱۶۰ کشور دنیا خدمات می‌دهد. این شرکت با اینکه به نسبت دیگر شرکت‌های معرفی شده تعداد مشتری پایین‌تری در اختیار دارد، اما از نظر حجم تراکنش‌ها در رتبه اول دنیاست. این شرکت در سال به طور میانگین ۶ میلیارد دلار تراکنش را پردازش می‌کند. یکی از دلایل این مسئله، پذیرش این مشتریان پر درآمد است که از اعتبار بسیار بالایی برخوردار هستند. در حال حاضر این شرکت ۶۳ میلیون کاربر در اختیار دارد.

مهم‌ترین نکات پیش از دریافت کارت اعتباری

در این مقاله با برخی از نکات مهم در خصوص کارت‌های اعتباری آشنا شدیم. اما رعایت چندین نکته می‌تواند شما را به کاربری حرفه‌ای در استفاده از کارت‌های اعتباری تبدیل کند. مخصوصا اگر اولین باری باشد که کارت اعتباری دریافت می‌کنید، رعایت بسیاری از نکات مهم است تا نه تنها زیر بار بدهی نروید، بلکه اعتبار شما نیز خدشه‌دار نشود.

۱. بهترین‌ کارت‌ها همیشه برای تازه‌کارها مناسب نیستند

باید توجه داشته باشید که همیشه بهترین کارت‌ها مناسب‌ترین کارت‌ها برای تازه واردین و اولی‌ها نیستند. برای مثال شما برای دریافت کارت‌های اعتباری با بهترین پاداش‌ها یا نرخ سود پایین، قطعا از امتیاز مناسبی برخوردار نیستید. شما برای دریافت این نوع کارت‌ها باید حداقل ۶۹۰ امتیاز از ۸۰۰ امتیاز ممکن را در اختیار داشته باشید. بنابراین برای شروع بهتر است کارت‌های عادی یا کارت‌های دانش‌آموزی را انتخاب کنید. کارت‌های دانش‌آموزی برای محصلین طراحی شده‌اند که از ساده‌ترین شیوه استفاده و بازپرداخت برخوردارند.

همچنین اگر هیچ امتیازی در زمینه کارت‌های اعتباری ندارید، بهتر است از کارت‌های Secured استفاده کنید. در این کارت‌ها شما مقداری مبلغ برای مثال بین ۲۰۰ تا ۵۰۰ دلار در حساب خود واریز می‌کنید. این مبلغ به عنوان یک اعتبار در نظر گرفته می‌شود. در صورتی که بازپرداخت به موقعی نداشته باشید، این هزینه به عنوان جریمه از شما گرفته می‌شود و در صورت بازپرداخت به موقع، علاوه بر بازگشت این مبلغ، اعتبار مناسبی کسب خواهید کرد تا بتوانید کارت‌های اعتباری دیگری دریافت کنید.

۲. اولین کارت اعتباری به مثابه یک کارنامه

اولین کارت‌های اعتباری می‌توانند شما را یا به فردی مطمئن یا فردی غیرقابل اعتماد تبدیل کنند. اولین کارت اعتباری را به عنوان یک کارنامه در نظر بگیرید که همیشه روی اعتبار شما تاثیر گذار خواهد بود. اگر در استفاده از اولین کارت خود فردی هوشیار باشید و اقساط را به موقع پرداخت کنید، اعتبار بسیار خوبی نصیب‌تان می‌شود. همیشه سعی کنید تا علاوه بر بازپرداخت به موقع، میزان (بالانس) حساب خود را کمتر از ۳۰ درصد نگه دارید.

۳. به میزان سود و کارمزدها توجه کنید

قبل از دریافت کارت‌های اعتباری، به میزان کارمزد سالانه، نرخ درصد سالانه، کارمزد تاخیر و موارد دیگر توجه کنید. توجه به این نکات اجازه می‌دهد تا با ذهنیت بهتری از کارت خود استفاده کنید و در نتیجه مدیریت بهتری داشته باشید.

۴. بیشتر از حداقل میزان تعیین شده بازپرداخت داشته باشید

شرکت‌های اعتباری معمولا هر ماه گزارشی از عملکرد شما در خصوص میزان بدهی، بالانس، بازپرداخت‌ها و موارد دیگر ارائه می‌دهند. یکی از این اطلاعات، حداقل میزان بازپرداخت است تا بتوانید وضعیت حساب خود را به شکلی مطلوب حفظ کنید. شاید در نگاه اول این یک پیام دوستانه باشد که بله شما با این مقدار پرداخت هزینه مشکلی در اعتبار خود نخواهید داشت. اما واقعیت چیز دیگری است. هر چقدر که کمتر پرداخت کنید، شرکت ارائه دهنده کارت دیرتر به پولی که به شما پرداخت کرده می‌رسد. حداقل هزینه یعنی حداقل میزان سود و کارمزد. بنابراین اگر بیشتر از حد معمول بازپرداخت داشته باشید، قطعا به یک فرد خوش حساب و معتبر تبدیل خواهید شد.

۵. نزدیک شدن به محدودیت کارت معادل است با به خطر افتادن اعتبار

میزان موجودی اعتبار کارت شما که Credit Utilization Ratio نام دارد،‌ یکی از مهم‌ترین فاکتورهایی است که در اعتبار هر کاربری اثر می‌گذارد. این دقیقا همان محدودیتی است که یک می‌توانید با آن خرید کنید. برای مثال کارت شما دارای یک محدودیت ۲۰۰۰ دلاری است. یعنی شما قادر هستید با این کارت ۲۰۰۰ دلار خرید کنید. اما مسئله این است که هر چقدر به این میزان نزدیک شوید، بیشتر زیر ذره‌بین قرار خواهید گرفت. بنابراین هرچقدر که نرخ استفاده از محدودیت کارت شما کمتر باشد،‌ امتیازتان هم بهتر است. همانطور که پیش‌تر گفتیم، بهتر است تا میزان بالانس خود را همیشه کمتر از ۳۰ درصد نگه دارید.

سخن پایانی

در صورت استفاده درست، کارت‌های اعتباری یکی از قدرتمندترین ابزار مالی حال حاضر دنیا محسوب می‌شوند. با استفاده از این کارت‌ها می‌توانید قدرت خرید داشته باشید، هر آنچه که نیاز دارید را خریداری کنید و بعدا پول آن را بپردازید، پاداش بگیرید و برای خود اعتبار کسب کنید.